拿起手機，借貸廣告就無孔不入，充斥著衣食住行的各個方面。另一方面，利率過高、費用不透明、存在誘導(dǎo)超前消費等問題，讓互聯(lián)網(wǎng)消費貸款成為消費者投訴的重災(zāi)區(qū)，金融監(jiān)管部門也已多次強調(diào)防范消費貸“套路”營銷等風(fēng)險。

在數(shù)字金融消費的“花花世界”里，消費者們都踩過哪些“雷”？消費者期待怎樣的數(shù)字金融服務(wù)？為深入了解消費者的真實需求，為消費者發(fā)聲，即日起，南方都市報發(fā)起“3·15”數(shù)字金融系列調(diào)研，聚焦互聯(lián)網(wǎng)消費貸的消費者滿意度展開深度調(diào)查。

消費貸違規(guī)營銷將被進(jìn)一步嚴(yán)管

購物、打車、點外賣都會遇上消費貸產(chǎn)品營銷，朋友圈、微博等社交平臺也越來越多借貸廣告，打開抖音快手刷視頻也逃離不了被推送借款廣告，似乎互聯(lián)網(wǎng)的盡頭都成了借貸。“一不小心點開了這些廣告觀看，平臺算法就會給我推薦更多這樣的廣告。”不少消費者對此苦不堪言，對南都記者吐槽稱，“有時候點進(jìn)去填寫了手機號，就開始被各類借貸推銷電話騷擾，這是個人信息發(fā)生了泄露吧？”

實際上，針對金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷，監(jiān)管部門已有不少相關(guān)規(guī)范性文件發(fā)布，對當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)營銷亂象進(jìn)行警示，如《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》、《關(guān)于防范金融直播營銷有關(guān)風(fēng)險的提示》等，更值得注意的是，2021年12月31日，人民銀行、工業(yè)和信息化部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦、外匯局、知識產(chǎn)權(quán)局等七部委就《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷管理辦法》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見，為金融產(chǎn)品領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)營銷規(guī)范的制定邁出了關(guān)鍵的一步。其中對分區(qū)展示、精準(zhǔn)營銷、禁止騷擾性營銷等提出了具體要求，對針對直播、自媒體賬號、互聯(lián)網(wǎng)群組等新型網(wǎng)絡(luò)渠道的營銷也進(jìn)行了規(guī)范。

對于部分消費貸廣告誘導(dǎo)超前消費的問題，監(jiān)管也多次提示風(fēng)險。早在2021年年初，央行發(fā)布的《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中就指出。“要高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險，不宜依賴消費金融擴(kuò)大消費。”

消費者需警惕息費不透明、不當(dāng)誘導(dǎo)等“套路”

2022年1月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布一則《關(guān)于防范“套路”營銷行為的風(fēng)險提示》，對息費不透明、故意模糊借貸成本，誘導(dǎo)消費者優(yōu)先使用消費信貸，誘導(dǎo)消費者超前消費等營銷行為進(jìn)行了風(fēng)險提示。

銀保監(jiān)會風(fēng)險提示指出，有部分平臺存在不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等現(xiàn)象，有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費用，有的借款人遭遇了砍頭息，貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費、服務(wù)費、保險費等，真實的貸款成本很高。同時，在購物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺直接提供貸款服務(wù)或為貸款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費者優(yōu)先使用消費信貸。此外，一些機構(gòu)或平臺基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢對消費者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費者需求，比如不顧消費者綜合授信額度、還款能力、還款來源等情況，一味地誘導(dǎo)消費者借貸、負(fù)債、超前消費，這種利用優(yōu)勢地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費者的行為，一定程度上也侵害了消費者公平交易權(quán)。

315數(shù)字金融消保調(diào)查請你來發(fā)聲

除營銷違規(guī)外，消費金融行業(yè)在“野蠻生長”時期，落下諸多亂病根，“高利貸”“倒賣個人信息”“利滾利”“暴力催收”等負(fù)面輿情不斷。實際上，監(jiān)管部門對消費金融的監(jiān)管已愈來愈嚴(yán)，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是貫穿2021年的主旋律，進(jìn)入2022年，繼續(xù)夯實2021年互金監(jiān)管成果，細(xì)化監(jiān)管辦法成為工作方向。

其中，央行、銀保監(jiān)等金融監(jiān)管部門均就強化金融消費者權(quán)益保護(hù)密集發(fā)聲，保護(hù)金融消費者權(quán)益意義重大，一方面需要加快相關(guān)立法，完善制度體系，另一方面更需要金融機構(gòu)主動作為，從理念傳播、技術(shù)保障等多方面入手，為金融消費者提供更安心、更順心的金融服務(wù)。

為了解消費者最關(guān)切的問題，為消費者發(fā)聲，“3·15”前夕，南方都市報發(fā)起“互聯(lián)網(wǎng)消費貸消費者滿意度調(diào)查”。您在獲取互聯(lián)網(wǎng)消費貸產(chǎn)品及服務(wù)過程中，有哪些亟需吐槽的經(jīng)歷？希望互聯(lián)網(wǎng)消費貸平臺解決哪些問題？請您點擊鏈接或掃碼填寫問卷告訴我們。

出品：南都數(shù)字金融創(chuàng)新及合規(guī)研究課題組

采寫：南都記者 熊潤淼 陳卓睿